中国跨境汇款新规：“5000元起就得被查！”

近日，中国人民银行、国家金融监督管理总局与中国证监会联合发布了《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法（征求意见稿）》，向社会公开征求意见，截止日期为2025年9月3日。

图片来源于中国人民银行截图

这份草案的一大亮点：明确了“单笔对外汇款”的客户核验与信息随款传递要求，精准门槛被设定为人民币5,000元或等值1,000美元及以上。这一下子激起广泛关注 —— 从过去我们所习惯的“三万”、“五万”、“一万美元”大额汇款监管标准，转向更低数额的严格合规，引发“监管收紧”的担忧与热议。

一、“5000元”门槛为何引爆热议？

1. 1. 门槛显著下移
   过去，跨境汇款的监管门槛常被认为是1万美元，如今下调至1,000美元（约人民币5,000元），意味着越来越多的“小额”汇款也将纳入监管视野。
2. 2. 身份核实＋信息随款传递机制加强
   凡单笔汇出达标款项，金融机构不仅需核实汇款人姓名、账户、地址等，还必须记录身份证号和联系方式等信息，尤其适用于未在该机构开户的客户，并将这些信息一并传递到境外接收方。所有资料还须留存至少10年。
3. 3. 非银行支付机构也难置身事外
   除银行外，支付宝、微信支付、预付卡发行机构、小额贷款公司等非银行金融机构也均被纳入监管范围。

1. 4. “零容忍”态度实锤
   即便汇款金额低于5000元，只要金融机构识别出洗钱或恐怖融资风险，也必须开展身份核验。“哪怕是一分钱”的交易，都不能放过风险审查。

新规背后：符合国际标准×完善内部风险防控

这份《管理办法》并非“又收紧外汇”的简单解读，其本质是将反洗钱（AML）的国际底层规则落实为可操作的细则，与FATF的“旅行规则”（R.16）相衔接。今年6月，FATF刚刚更新了支付透明度与“随款信息”的规则，对跨境支付提出更细粒度的核验要求，这与此次草案的核心精神高度一致。

影响图谱：个人与企业要从“灵活”走向“合规”

我们梳理出部分直观的影响路径，帮助各方应对：

1. 合规操作仍畅通

例如为子女留学打款、赡养老人、缴纳海外账单等正规用途，只要如实提交材料，做到信息齐全，汇款仍能顺利到账。未来银行风控将进一步智能化，例如多人频繁向同一账户汇款则可能被预警，需配合人工复核。

2. “灰色操作”成本主升

过去的“拆分汇款”、“地下钱庄”、“虚拟货币OTC换汇”等方式风险急剧上升。一旦被系统识别，可能导致账户冻结、不仅补税罚款，还会影响征信评估。

3. 全球资产配置压力增大

在合规与配额双重压力下，QDII等正规投资渠道将更稀缺，成本和门槛可能短期内上升。跨境投资流动性可能转向港股通、贵金属等替代性渠道。

4. 企业需提前合规规划

涉及进出口、跨境并购或境外投资的企业必须在新规背景下提前准备详尽材料、强化背景披露。监管将坚持“低风险简化流程、高风险严格审查”的原则，信息完整性决定业务推进效率。

5. 金融机构迎来系统升级

对金融机构而言，这是一场从制度、流程到系统的整体升级。合规路径依然存在，但“打擦边球”的方式已不再可行。未来，谁能在守规则中“创造价值”，谁就能赢得监管与市场的信任。

总结

新规体现的是监管逻辑升级，而非无端收紧：“5000元以上就得查，信息必须随汇传递，资料要保10年。” 这样的制度设计旨在实现跨境资金流动的高度透明与可追溯。

从个人到企业、从支付机构到银行，皆需适应这条“合规常态化”的路径。规矩明确时，就有机会更安心操作；灰色空间消失后，秩序将成为长远发展基础。